🏠💸 Acheter ou louer sa résidence principale ?

La barre des 10 000 est dépassée 🥳🎉Nous sommes exactement 10 678 citoyens à s’éclairer financièrement chaque semaine. C’est assez dingue, un grand merci à vous tous !

Pour fêter ça, j’ai une nouvelle à te partager : je vais ralentir le rythme de la newsletter en passant d’une édition par semaine à une édition toutes les 2 semaines. (Si, si je te promets c’est une bonne nouvelle).

Pourquoi ? Pour recentrer la création de contenu sur ce qui apporte le plus de valeur à la communauté : les feuilles volantes.Je vais donc prochainement lancer un nouveau format autour des feuilles volantes pour davantage s’éclairer en économie, finance et investissements de manière illustrée.Cette newsletter restera sur le même format mais te sera envoyée 2 fois par mois au lieu d’1 fois toutes les semaines.(Avoue, tu n’arrives pas à toutes les lire de toute façon ? 😇).

Ce que tu vas découvrir dans cette 28ème édition :

• Le dilemme de l’achat versus la location de sa résidence principale (ce n’est pas qu’une question financière).

• Les avantages/inconvénients de l’achat.

• Les avantages/inconvénients de la location.

• Un outil pour simuler et t’aider dans ta prise de décision.

• Une sélection des meilleurs contenus de la semaine pour tes finances.

Si on t'a transféré cette édition et que tu souhaites t'inscrire :

⏱️ Temps de lecture : ~ 11 min

Au programme de cette édition :

• 🔗 Linktree : le lien pour retrouver toutes les ressources de l’écosystème. J’y rajouterai progressivement les ressources que je te partage. Un lien unique à mettre en favoris ou à partager 😇

• 💌 Newsletter : la fréquence passe à 1 édition toutes les 2 semaines. La prochaine édition sera donc envoyée dans 2 semaines, le mardi 4 avril.

• 🚀 Bootcamp : je travaille sur le 3ème opus pour t’aider à devenir le pilote de tes finances. Je vais pouvoir augmenter le nombre de participants grâce à un nouveau format. J’envoie les détails aux 116 personnes sur la liste d’attente la semaine prochaine, puis je le partagerai plus largement s’il reste des places.Démarrage fin avril 👌

Aujourd’hui, on accueille Mon Majord’Home qui t’accompagne dans tes projets immobiliers avec de l’investissement locatif clé en main. 🔑🏠

L’immobilier, c’est un des actifs préférés des Français lorsqu’il s’agit de construire son patrimoine. Mais lorsqu’il s’agit de passer à l’action, on se pose plein de questions :

• Comment bien définir son projet d’investissement, sa stratégie, le montant total d’investissement, etc.

• Comment trouver une bonne opportunité, rechercher le bon bien, négocier le prix, etc.

• Comment gérer les travaux, la rénovation, l’ameublement, etc.

• Comment trouver les bons locataires, gérer l’entretien, les petites réparations, etc.

• Et surtout, en prenant en compte tous ces paramètres, est-ce que mon investissement est rentable ?

C’est la mission de Mon Majord’Home, t’accompagner à chaque étape dans un projet d’investissement locatif clé en main.

• Stratégie : objectifs, budget, timing, typologie de biens (coloc, studio, immeuble…), localisation, fiscalité, etc.

• Recherche & Acquisition : sourcing, visite, négociation et suivi dans la processus d’achat.

• Travaux, ameublement et décoration : gérer les travaux, rénovation et ameublement selon le projet défini dans la stratégie.

• Gestion locative : visite virtuelle 3D, annonces et publicité, sélection des dossiers, gestion et entretien, etc.

Si tu veux voir des réalisations ou même simuler un investissement immobilier pour toi, je t’invite à découvrir Mon Major'd’Home :

🚨 D’ailleurs, Mon Majord’Home offre une séance de coaching de 30min sur l’investissement locatif. Si tu te poses encore des questions sur l’investissement immobilier, c’est peut-être l’occasion d‘y voir plus clair. Pour réserver un temps ou lancer un projet, tu peux cliquer ici.

L’essentiel des actus

Quelle semaine ! Double faillite bancaire aux US, remontée de taux en zone euro malgré les turbulences sur le secteur bancaire, le rachat de Crédit Suisse…L’actualité devrait rester animée dans les jours qui viennent.

🌪 Tornade financière ?

Après SVB, c’est Crédit Suisse qui fait dévisser les banques européennes en Bourse.L’actionnaire principale de Crédit Suisse a refusé de remettre de l’argent au pot pour soutenir la banque en difficulté déjà depuis plusieurs années (en baisse de 98% par rapport à son niveau le plus haut, pré-crise de 2008…)Tout le secteur est fragilisé et le drapeau du risque systémique est agité.Devant ce risque, UBS rachète Credit Suisse en l’espace d’un week-end. Le vendredi Crédit Suisse valait 7.4 Milliards, le lundi matin la banque a été rachetée à 3 milliards de francs suisses.Le rachat a été célébré par la ministre de l'Économie américaine Janet Yellen et par Jerome Powell, président de la Réserve fédérale.

Les banques américaines ont d’ailleurs emprunté 165 milliards de dollars à la Fed en une semaine pour remédier à la crise de liquidité.

Côté européen et sans sourciller, la BCE - Banque Centrale Européenne - a décidé d’augmenter ses taux malgré les inquiétudes et le nombre d’économistes qui mettent en garde contre cette augmentation risquant de déclencher une crise bancaire généralisée.

Pour rassurer et assurer une meilleure liquidité, les banques centrales se coordonnent. Les opérations de swap (échange) de devises qui permettent à la Fed de mettre des dollars à la disposition d’autres banques centrales ne seront plus hebdomadaires mais quotidiennes. Source

⚡️🤐 Retraites : on y a cru !

Jusqu’au bout on y a cru.Et le gouvernement aussi : jusqu’au bout ils ont cru pouvoir convaincre et faire voter la réforme.Et c’est au final le 49.3 qui l’emporte : à peine la moitié des députés LR étaient prêts à la voter. Le risque était trop important pour le gouvernement qui a préféré user de son arme fatale. Sauf surprise (vote d’une motion de censure), la réforme sera validée.

Emmanuel Macron justifie le recours au 49.3 par le fait que "les risques financiers et économiques sont trop importants".Pas de quoi apaiser le climat social avec 71% des Français qui souhaitent une démission du gouvernement (sondage Harris).D’ailleurs, la fronde continue avec de nouvelles grèves ce jeudi.

À part ça :

• 🔥 Réseaux Sociaux : Meta planche sur un concurrent à Twitter

• 🚗 Porsche : 1 an après son introduction en Bourse, l’entreprise réalise une année exceptionnelle avec un résultat net de + 6,7 milliards €.

• 🌱 Clean techs françaises : les investissements dans les start-up de l'écologie et de l'environnement ont doublé l'an dernier, dépassant les 2 milliards d'euros.

• 🥇 JO 2024 : à 500 jours de l’échéance, seuls 22% des Français se disent "confiants" sur la capacité de la France à être "prête pour l'événement" (sondage Harris Interactive/RMC)

• 😓 2ème vague de licenciement chez Meta (Facebook). Les effectifs ont été réduits de 25% en moins de 6 mois.

• ⚡️Réforme du marché de l’électricité européen : l’UE s’est enfin mise d’accord sur un projet réforme du marché de l’électricité.

• 💶 57 % des Français affirment que la situation économique actuelle est susceptible de modifier leurs comportements d’épargne (sondage IFOP).

• ⚖️ La Cour Pénale Internationale émet un mandat d'arrêt contre Vladimir Poutine pour "crimes de guerre".

• 🏦 Banque de France : selon elle, il y aura “un peu plus de croissance et un peu moins d’inflation”.

En France, 58 % des ménages sont propriétaires de leur résidence principale. C’est stable depuis 2010 (après une forte croissance dans les années 90 et 2000).

Beaucoup se posent encore la question : acheter ou louer sa résidence principale ? Pas si simple de répondre à la question tant les paramètres sont nombreux. C’est aussi l’émotionnel (la résidence principale c’est un cocon, le lieu où on bâtit une famille) et l’économique (est-ce plus intéressant d’acheter que louer d’un point de vue financier) qui s’entrechoquent.

Il n’y a donc pas de réponse toute faite. En revanche on peut se poser les bonnes questions.

La résidence principale fait d’ailleurs partie de la base de la pyramide du patrimoine : bien définir les contours de ce projet permet de monter dans les étages. Trop souvent, ne pas répondre à la question d’acheter ou louer, c’est procrastiner ses décisions d’investissements.

Et tu sais ce qu’on dit : le temps est ton meilleur allié dans l’investissement (mais aussi ton pire ennemi si tu joues contre lui).

Le Dilemme : acheter ou louer

D’après MeilleurTaux, il faut 13 ans et 8 mois en moyenne en 2022 pour rentabiliser l’achat d’une résidence principale de 70m2. Ce n’est qu’une moyenne et il existe des différences très importantes selon les métropoles.

C’est 8 ans de plus qu’en 2021 :

• 2022 : 13 ans et 8 mois

• 2021 : 5 ans et 8 mois

• 2020 : 3 ans et 4 mois

Mais que s’est-il passé en 2022 pour que l’écart se creuse autant en l’espace d’1 an ? L’inflation… Ou plutôt la hausse des taux des banques centrales avec leur politique de resserrement monétaire pour lutter contre l’inflation. Les taux d’intérêt ont grimpé à vitesse grand V. Le prix de l’immobilier quant à lui n’a pas chuté dans les mêmes proportions (il résiste même plutôt bien). Les loyers non plus n’ont pas augmenté dans les mêmes proportions (ils sont d’ailleurs encadrés dans plusieurs métropoles, même s’ils sont censés augmenter dans les mêmes proportions que l’inflation).

L’argument massue en fonction de l’achat de la résidence principale, c’est de "ne pas jeter l'argent par les fenêtres” et plutôt rembourser un crédit pour progressivement se constituer un patrimoine plutôt que de payer un loyer et aider à constituer le patrimoine d’un autre.

Ça se défend… Mais surtout ça se challenge en comparant les coûts entre achat versus location et en comparant la rentabilité de chaque opération.

En revanche, il existe un vrai argument en faveur de l’achat : se sentir chez soi. Et ça, ça n’a pas de prix.

Acheter ou louer dépend donc de plusieurs paramètres :

• Philosophie de vie : pour certains la résidence principale n’est pas un choix financier, c’est un projet de vie. L’achat confère confort, sécurité, sérénité, etc. Pour d’autres, la location permet d’être plus libre (changer de logement plus facilement). C’est donc avant tout un choix de vie. Ensuite vient la réflexion économique.

• Ton budget (c’est toujours une question de budget 😇)

• La zone géographique dans laquelle tu résides : certaines zones sont tendues, d’autres moins. La balance financière entre acheter ou louer peut donc pencher d’un côté ou de l’autre en fonction de l’endroit.

• Le contexte économique et notamment les taux d’intérêt. Depuis plusieurs années, les taux sont bas et le prix de l’immobilier est monté en flèche. Les propriétaires ont donc fait d’excellentes opérations. Mais le monde (économique) change.

Avantages

Faire un choix c’est parfois peser le pour et le contre. Il y a des avantages (et des inconvénients) des deux côtés.

Les avantages de l’achat :

• Sentiment de sécurité

• Acquisition d’un patrimoine sur le long terme en remboursant progressivement son crédit

• Confort et liberté de personnaliser son cadre de vie

• Protection en cas d’accidents de la vie : l’assurance emprunteur (obligatoire dans le cas d’un crédit immobilier) prend le relais en cas d’accident de la vie.

• Potentiel de plus value à la revente : la plus-value sur la résidence principale est d’ailleurs exonérée d’impôt

• Ne plus avoir à payer de loyer au terme du crédit.

• Possibilité de louer son bien

Les avantages de la location :

• Liberté : possibilité de changer de logement plus facilement.

• Aucune dépense majeure d’entretien de rénovation ou d’aménagement (les gros travaux restent à la charge du propriétaire).

• Loyer en général moins important que la mensualité de crédit à surface égale ou possibilité de louer plus grand à participation égale.

• Pas de mobilisation de l’épargne (l’apport pour acheter) qui peut être investie.

• Moins cher et moins de frais (taxe foncière, travaux, charges non récupérables, etc.).

• Possibilité d’utiliser la capacité d’emprunt pour réaliser un l’investissement locatif.

Inconvénients

Les inconvénients de l’achat :

• Frais plus importants à l’achat (frais de notaire et d’agence).

• Frais annuels plus importants également (taxe foncière, charges de copropriété, travaux d'entretien, etc.).

• Mobilité réduite : plus difficile en cas de mobilité professionnelle/familiale.

• À salaire égal, moins de capacité d’épargne et d’endettement.

• En général, moins de place sur la capacité d’emprunt pour faire de l’investissement locatif.

Les inconvénients de la location :

• Le loyer est une dépense : il ne participe pas à la constitution de son patrimoine.

• Difficile de personnaliser son habitation selon ses envies : impossible ici de casser un mur, d’agrandir, etc. Tu dois faire avec ce qu’il y a.

• Les loyers augmentent au gré de l’inflation (mêmes s’ils sont encadrés dans certains endroits). C’est donc une dépense qui aura tendance à augmenter.

Simulateur : acheter ou louer

Si ton cœur n’arrive pas à trancher, tu peux utiliser un simulateur pour t’aider dans ta décision.

Comparer le loyer avec la mensualité de crédit n’est pas suffisant. Il faut prendre en compte l’ensemble des frais pour chaque situation et prendre quelques hypothèses pour comparer l’achat versus la location.

En tant que locataire, tu dois prendre en compte :

• Le loyer (bien évidemment)

• Les différentes charges afférentes au bien

• L’impact de l’inflation sur les charges

• L’augmentation des loyers (en lien avec l’inflation)

• Le rendement de l’épargne : oui, pour comparer avec l’achat, il faut imaginer que la différence entre le coût de l’achat et celui de la location est épargnée puis investi.

En tant que propriétaire, tu dois prendre en compte :

• Coût total d’achat : travaux éventuels, frais d’acquisition (notaire, garantie, agence, dossier, etc.)

• L’apport (qui ne sera donc pas placé)

• La mensualité de crédit et d’assurance

• Les charges mensuelles

• La taxe foncière

Il existe beaucoup de simulateurs mais j’aime bien celui de MeilleurTaux pour un calcul rapide ou celui-ci pour les aficionados d’Excel (source).

Choisir ou Subir

Il n’y a donc pas de réponses toutes faites. Mais il faut choisir (ou subir 😅).

Acheter sa RP est synonyme de sécurité, confort et de bonnes opérations financières si on envisage de s’installer sur le long terme.

Louer est synonyme de flexibilité et de liberté. Certains font le choix de privilégier la location pour se garder de la capacité d’emprunt pour investir dans l’immobilier locatif. Un pari souvent gagnant car les bonnes opérations en immobilier locatif n’impactent pas dans les mêmes proportions la capacité de l’emprunt qu’un achat de sa résidence principale.

Chaque semaine, je publie des feuilles volantes : une illustration simple pour s'éclairer en économie, finance et investissements.

👉 Retrouve l’ensemble des feuilles volantes iciVoici les feuilles volantes de la semaine dernière :

• IPO - Initial Public Offering : Introduction en Bourse

• Le cycle des émotions sur le marché boursier

Tu peux également les retrouver chaque semaine en me suivant sur LinkedIn, Twitter ou Instagram.

Une veille des meilleurs contenus sur le web pour doper ta culture financière.

🛣 Le business des ronds-points

On a tous entendu parler du business des péages autoroutiers en France. Mais savais-tu qu’il existe un vrai business des ronds points ?Les ronds-points poussent en France comme des champignons : entre 500 et 1.000 nouvelles constructions chaque année.

Le coût de construction d’un rond-point ? Jusqu’à 1 million d’euros l’unité, auquel s’ajoutent les frais d’entretien annuels.C’est donc tout un écosystème qui profite de ce business juteux : bureaux d’études, entreprises de travaux publics, sociétés d’entretien des espaces verts, etc.

Il existera peut-être un jour un support d’investissement pour investir dans les ronds-points, qui sait ? 🤔

Source

🏦 Simule ton impôt 2023 sur les revenus 2022 + Calendrier

Chaque année, la Direction Générale des Finances Publiques remet à jour son simulateur de l’impôt sur le revenu avec le nouveau barème.Le calcul de l’impôt sur le revenu en France se base sur un barème qui est mis à jour chaque année avec la loi de finances. En 2023, les tranches composant le barème ont été augmentées pour tenir compte de l’inflation. Qu’est-ce que cela signifie ? Que ton impôt va baisser si la hausse de ton revenu n’a pas compensé l’inflation. (Pas vraiment une bonne nouvelle car tu as perdu en pouvoir d’achat, mais c’est toujours ça de pris).

Nouveauté en 2023 : le TMI Taux Marginal d’Imposition (0%, 11%, 30%, 41% ou 45%) apparaîtra pour la première fois.

Si tu veux simuler ton impôt 2023 (sur les revenus 2022) et éviter les mauvaises surprises, tu peux réaliser une simulation dès aujourd’hui. Cela te permettra de savoir si le montant de prélèvement à la source que tu as déjà payé est suffisant pour payer l’impôt ou si tu devras faire une rallonge dès la réception de ton avis d’imposition à l’été.Prévenir plutôt que guérir.

Et d’ailleurs, on connaît dorénavant le calendrier pour la déclaration :

• Ouverture le 25 avril

• Date limite de déclaration en fonction des départements :

  • 1 à 19 et les non-résidents : Jeudi 25 mai

  • 20 à 54 : 1er juin

  • 55 à 974/976 : 8 juin

😱 Faillite bancaire : 4 garanties sur ton épargne

Avant de commencer (et de paniquer) : même si l’heure est à la crainte, un krach bancaire est quand même improbable. La banque centrale veille au grain.

Quoi qu’il en soit, il existe des garanties :

• Comptes bancaires : le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) garantie tes dépôts jusqu’à 100 000 euros (comptes bancaires, livrets non réglementés et l’épargne logement)

• Livrets réglementés : l’épargne sur ton Livret A, LDDS ou LEP est garantie à 100% par l’Etat (garantie distincte de celle ci-dessus)

• Assurance Vie : le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) te couvre à hauteur de 70 000 € par assureur. D’où l’intérêt d’ouvrir des contrats d’assurance vie chez plusieurs assureurs (si les montants dépassent 70k) différents pour profiter de la garantie plusieurs fois.

• PEA et Comptes Titres Ordinaires : une garantie spécifique de 70 000 € accordée par le FGDR pour tous les titres détenus dans ces enveloppes.

Je te donne rendez-vous dans 2 semaines pour la prochaine édition !Et n’oublie pas de :

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• Et si tu veux me dire un mot, réponds à ce mail ou envoie-moi un message : [email protected]

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