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Si tu as déjà rempli ta déclaration 2025 sur les revenus 2024, tu connais désormais le montant exact de ton impôt. Et même si tu l’as déjà payé via le prélèvement à la source, ça pique toujours un peu 🥵
C’est souvent à ce moment-là que surgissent les bonnes questions :
Est-ce que je paie trop ?
Est-ce qu’il existe un moyen de réduire la facture ?
Et ce fameux PER, c’est vraiment une bonne idée ou juste un énième produit de banquier ?
Dans cette édition, je t’explique concrètement :
Comment fonctionne le PER (sans jargon),
S’il est intéressant dans ton cas,
Et surtout : comment savoir combien tu peux y investir… et combien tu peux espérer récupérer en réduction d’impôt.
🫶 Les meilleurs fonds de Private Equity enfin accessible avec Fundora
Le mois dernier, on t’invitait à un webinaire exclusif avec Bradley et Alan, co-fondateur de Fundora, qui révolutionne l’investissement en fonds de Private Equity.
Les fonds de Private Equity, c’est cette classe d’actifs qui permet d’investir dans des entreprises non cotées à travers un fonds géré par des pros et qui a affiché des performances exceptionnelles (des multiples d’investissement entre 2,5x et 4x*) sur cette dernière décennie.
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Face à cet engouement… on remet ça !
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📅 Mardi prochain 27/05 à 19h, Bradley Lafond, CEO de Fundora, animera un nouveau webinaire pour :
Comprendre pourquoi le Private Equity surperforme sur le long terme
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Et poser toutes tes questions en direct 🎯
Que tu sois curieux, débutant ou déjà convaincu, c’est le moment parfait pour te former et t’informer intelligemment sur une classe d’actifs longtemps réservée aux grandes fortunes.
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Investir en Private Equity comporte des risques.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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⚙️ Comprendre le PER en 1 minute
Le PER (Plan Épargne Retraite) est un produit d’épargne à long terme.
Il a été conçu pour t’aider à préparer ta retraite tout en offrant un avantage fiscal.
Il fonctionne un peu comme une assurance vie :
Tu y verses de l’argent,
Cet argent est investi dans des supports (fonds euros, unités de compte)
Il est bloqué jusqu’à la retraite, sauf en cas de déblocage anticipé (achat de résidence principale, invalidité, décès, etc.).
Mais ce qui fait vraiment la différence du PER, et pourquoi il est si populaire en période fiscale, c’est son avantage fiscal.
Les sommes que tu verses peuvent être déduites de ton revenu imposable, dans une certaine limite.
Résultat : moins d’impôts à payer l’année du versement.
Rappel express du PER :
Le PER est issu de la loi PACTE de 2019 : il regroupe plusieurs anciens produits retraite (PERP, Madelin, Préfon, etc.) dans une enveloppe unique avec des règles harmonisées.
Il existe trois compartiments à l’intérieur du PER, selon l’origine des versements (individuel, entreprise et obligatoire)
Il existe plusieurs types de PER : PER assurantiel multisupports (le plus répandue) avec un fonctionnement proche de l’assurance-vie avec fonds euros + unités de compte, un PER bancaire (compte-titres) ou encore le PER à points.
L'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf en cas de déblocage anticipé
Les versements volontaires peuvent être déduits de ton revenu imposable, ce qui permet de baisser ton imposition l’année du versement.
Les 3 compartiments d’un PER
💡 Il est possible à tout moment de transférer un ancien contrat retraite vers un PER
🧐 Le PER est-il fiscalement intéressant dans ton cas ?
C’est la question à se poser avant de verser.
L’intérêt principal du PER réside dans son avantage fiscal : les versements volontaires sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond (on y reviendra).
Tu paies donc moins d’impôt sur le revenu l’année du versement.
Mais ce gain dépend directement de ton Taux Marginal d’Imposition (TMI) :
Si tu es à 0 % ou 11 %, l’économie est faible et l’intérêt du PER discutable.
Si tu es à 30 %, 41 % ou 45 %, le levier fiscal peut devenir vraiment intéressant, à une condition…
Plus ton TMI est élevé, plus l’avantage est intéressant
Certains vendeurs de PER oublient de le préciser : l’avantage fiscal du PER n’est pas un cadeau.
C’est un report d’imposition.
C’est ce qu’on appelle l’effet tunnel :
En entrée : tu déduis les versements de ton revenu imposable → tu réduis ton impôt immédiatement en fonction de ton TMI
En sortie (à la retraite ou en cas de déblocage anticipé) : les sommes versés seront imposés au TMI au moment du déblocage. Les plus values quant à elles seront imposés à la Flat Tax (30%)
Effet tunnel du PER : baisse de l’impôt en entrée mais imposé sur ces mêmes sommes à la sortie
💡L’opération est fiscalement intéressante lorsque ton TMI est élevé au moment du versement, et plus bas à la retraite, au moment du retrait (ce qui est généralement le cas avec la baisse de revenus à la retraite).
📊 Combien puis-je investir (et déduire) dans un PER ?
Tu peux verser ce que tu veux dans ton PER, il n’y a aucune limite. En revanche, il existe un plafond de déductibilité de tes versements. Si tu veux optimiser fiscalement, c’est ce plafond dont il faut tenir compte.
Le Plafond Epargne Retraite est indiqué sur la dernière page de ton avis d’imposition :
Le plafond épargne retraite est calculé différemment selon que tu sois salarié ou TNS/Indépendants.
Les salariés peuvent déduire 10% de leurs salaires, avec les limites suivantes pour 2025 :
Minimum de 4 637 € (10% du PASS 2024, le Plafond Annuel de la Sécurité Social, soit 46 368 € en 2024)
Maximum de 37 094 (10% de 8 PASS)
Les indépendants / TNS (Travailleur Non Salarié) peuvent déduire 10% du bénéfice imposable + 15% de la part du bénéfice compris entre 1 et 8 PASS, soit :
Minimum de 4 710 € (10% du PASS 2025).
Maximum de 87 135 € (10% de 8 PASS + 15% de 7 PASS).
💡 Tu peux cumuler les plafonds non utilisés des 3 années précédentes : si tu n’as pas utilisé tout ton plafond les années passées, tu peux les reporter sur l’année en cours.
Cela permet parfois de booster considérablement le montant déductible.
Tu retrouves toutes ces infos dans ton avis d’imposition (page 3 généralement).
👌 Concrètement, ça donne quoi ?
Reprenons l’exemple suivant :
D’après cet avis d’imposition, je dispose des plafonds suivants :
Plafond non utilisé pour 2021 : 4 114 €
Plafond non utilisé pour 2022 : 4 114 €
Plafond non utilisé pour 2023 : 4 114 €
Plafond calculé sur les revenus 2023 (pour 2024) : 4 399 €
Mon plafond total disponible pour un versement PER en 2024 (déductible sur la déclaration de revenus 2025) est donc de 16 741 €.
Je peux donc verser jusqu’à 16 741 € en une seule fois sur mon PER cette année et déduire l’intégralité de ce montant de mon revenu imposable, à condition d’avoir un revenu suffisant pour l’absorber.
Avant de foncer, je vérifie 3 choses essentielles :
Mon TMI actuel (0%, 11%; 30%, 41% ou 45%) pour juger de l’intérêt de l’opération : plus mon TMI est élevé, plus la déduction est intéressante. À 30 %, l’économie d’impôt sur 16 741 € serait de 5 022 €.
Le risque de changement de tranche : Si la déduction me fait passer à une tranche d’imposition inférieure, une partie du versement sera moins rentable fiscalement. Dans ce cas, il vaut peut-être mieux étaler sur plusieurs années.
Ma stratégie pour l’année prochaine : est-ce que j’anticipe un revenu plus élevé l’an prochain ? Si oui, je peux garder une partie du plafond pour optimiser encore mieux l’année suivante.
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Disclaimer
Tout ce qui est présenté ici ne peut être considéré comme un conseil en investissement. Il s’agit de mettre en lumière des concepts financiers et d’expliquer clairement le monde de la finance et de l’investissement.
Chaque situation est unique et chacun doit investir en respectant son profil investisseur et un horizon de temps.
Investir comporte des risques de perte en capital.
