😳 Décès > Naissances en France : ce que ça change pour toi

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ECONOMIE

😳 Plus de décès que de naissances en France

Pour la première fois en temps de paix, la France enregistre plus de décès que de naissances. La dernière fois que c'est arrivé, c’était pendant la Première Guerre mondiale…

En 2025, on compte environ 645 000 naissances.
Un plancher historique.
Et l'indice de fécondité tombe sous 1,6 enfant par femme.

Le problème ? On est loin du fameux seuil de renouvellement.

C'est quoi ce seuil ?

C'est le nombre moyen d'enfants par femme nécessaire pour que la population reste stable d'une génération à l'autre (hors immigration).
En France, il est estimé à environ 2,1.

• Au-dessus : la population croît naturellement.

• En dessous : elle diminue, sauf si l'immigration compense.

Avec 1,6 enfant par femme, on est clairement en dessous. Et la tendance ne s'inversera pas sans mesure choc pur freiner cette baisse.

Des projections qui font froid dans le dos

Les démographes sont aujourd'hui plus pessimistes que leurs propres scénarios "extrêmes" d'il y a quelques années.

Si la France suit la trajectoire de l'Italie (1,2 enfant par femme), on pourrait revenir à 40 millions d'habitants en 2100 (aujourd’hui nous sommes près de 70 millions).

C’est le niveau de 1945 😳

Pourquoi ça concerne tes finances ?

Notre système de retraite repose sur la répartition : les actifs d'aujourd'hui paient les pensions des retraités d'aujourd'hui.
Moins de naissances = moins d'actifs demain = moins de cotisations pour financer les retraites.

Et l'immigration n’est pas une solution miracle.
L'argument a ses limites. Le taux de fécondité des immigrés converge progressivement vers celui de la population générale. Ce n'est pas un levier durable et l’immigration massive posera d’autres problèmes…

Ce qu'il faut en retenir

Le système de retraite par répartition est déjà sous pression. (Si tu as vu notre vidéo avec Jean-Pascal Beaufret, ex-DG des impôts, tu sais de quoi je parle.)

Et la démographie va l’empirer si rien n’est fait.

Il faudrait être fou aujourd'hui pour ne compter que sur le système par répartition pour s'assurer un avenir financier serein à la retraite.

Ça ne veut pas dire que tout va s'effondrer. Mais miser uniquement sur ta future pension, c'est plus que risqué.

La meilleure réponse que tu peux apporter aujourd’hui : construire dès maintenant ton patrimoine et te constituer un capital à long terme.
Les outils existent. À toi de les activer.

Source ici

PATRIMOINE

🎁 L'assurance vie : un allié pour transmettre son patrimoine

On parle souvent de l'assurance vie comme enveloppe de placement pour faire fructifier son épargne. Mais son vrai super-pouvoir, c'est la transmission.

Cette enveloppe permet de transmettre un capital à ses proches avec des avantages fiscaux. Et surtout : hors succession civile. Autrement dit, ce que tu transmets via l'assurance vie s'ajoute aux abattements "classiques" de la succession (exemple, tu peux donner 100 000 € par parent par enfant tous les 15 ans, les abattement de l’assurance vie s’ajoutent à ça).

La clause bénéficiaire : le nerf de la guerre

C'est LA clause à ne jamais négliger dans ton contrat si tu penses à la transmission. C'est elle qui désigne qui recevra le capital à ton décès.

Par défaut, la clause standard prévoit souvent "mon conjoint, à défaut mes enfants…". Mais tu peux la personnaliser : désigner un ami, un neveu, une association… Quel que soit le lien de parenté, le bénéficiaire profitera des abattements spécifiques à l'assurance vie.

Avant 70 ans : 152 500 € par bénéficiaire

Les versements réalisés avant tes 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.

Concrètement : si tu désignes tes deux enfants, chacun peut recevoir jusqu'à 152 500 € sans payer un centime de droits. Soit 305 000 € transmis en totale sans aucune fiscalité (je le rappelle, en plus des abattement légaux).

Au-delà de cet abattement, la taxation est forfaitaire : 20 % jusqu'à 852 500 €, puis 31,25 % au delà.

Après 70 ans : moins généreux, mais pas inutile

Les versements effectués après 70 ans obéissent à d'autres règles :

• Abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires confondus, hors conjoint)

• Au-delà, les sommes versées sont soumises aux droits de succession classiques

Mais attention, il y a un avantage souvent oublié : les intérêts et plus-values générés sur ces versements sont totalement exonérés. Donc même après 70 ans, continuer à alimenter son assurance vie peut avoir du sens dans une optique de transmission.

Et le conjoint dans tout ça ?

Le conjoint survivant (ou partenaire de PACS) est quant à lui totalement exonéré de droits de succession sur l'assurance vie.
Quel que soit le montant.
Quel que soit l'âge des versements.

À retenir

L'assurance vie, c'est placement + transmission dans une seule enveloppe. Mais pour en tirer le meilleur, il faut :

• Verser avant 70 ans autant que possible

• Bien rédiger (et mettre à jour) sa clause bénéficiaire si nécessaire

• Ne pas oublier qu'après 70 ans, les intérêts restent exonérés

Transmettre, ça s'anticipe. Et l'assurance vie est un bon outil pour le faire intelligemment.

INVESTISSEMENT

🔥 Les ETF explosent en France

Les ETF, c'est LE produit d'investissement qui monte en France. Même si on reste loin derrière certains de nos voisins européens.

Une étude BlackRock vient de tomber (novembre 2025) et les chiffres sont parlants : +91 % d'investisseurs en ETF en France depuis 2022.

On est passé de 1,4 à 2,6 millions de détenteurs d'ETF. Et la France affiche la plus forte progression d'Europe sur l'année écoulée.

Autre signal intéressant : 52 % des investisseurs français en ETF ont moins de 35 ans. C'est la base la plus jeune du continent. Les nouvelles générations ont compris l'intérêt de ces produits simples, diversifiés et peu coûteux.

Mais si on regarde de plus près, il reste encore beaucoup de chemin à parcourir…

En France, seulement 5 % des adultes détiennent des ETF.
En Allemagne ? C'est 21 %. Quatre fois plus.

Et côté connaissance, c'est encore plus frappant : 54 % des Français n'ont jamais entendu parler des ETF. Contre seulement 19 % en Allemagne, où près d'un adulte sur deux comprend les bases du produit.

Outre-Rhin, les ETF sont devenus le 2ᵉ produit d'investissement le plus populaire, juste derrière les actions.
En France, ils pointent seulement à la 5ᵉ place.

Les Allemands ont une longueur d'avance sur l'éducation financière et la culture de l'investissement. Les plans d'épargne en ETF (investissement automatique mensuel) y sont ultra-développés, ce qui facilite le passage à l'action. (Ça existe aussi en France, notamment chez Saxo Banque avec le PEPS - Plan d'Épargne Programmé Saxo.)

En France, on progresse. Mais il reste du chemin.

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