💸 Que devient ton argent en cas de faillite d'une banque ?

Edition #32 - Les différentes garanties sur tes dépôts en banque ou en assurance vie

Guillaume Simonin
May 23, 2023

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Aujourd'hui, on va parler de la garantie sur l'argent que tu as en banque ou chez un assureur. Qu'est-ce qui se passe si l'entreprise fait faillite ? Qu'est-ce qui arrive à tes fonds ? Avec la crise bancaire aux US, c'est une question tout à fait légitime que tu as le droit de te poser. 👌

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Au programme de cette édition :

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💡 S’éclairer - Du contenu pour s’éduquer et doper ta culture financière

Que deviennent tes fonds en cas de faillite d’une banque ?
Les garanties bancaires sur tes fonds
Placements éligibles
Quid de l’assurance vie ?

🍃 Feuilles Volantes - Les nouvelles feuilles volantes toutes fraîches

Supports d’investissement en assurance vie
Le PAS - Prélèvement À la Source
Les frais en SCPI - Société Civile de Placements Immobiliers

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🎁 Un cadeau du président à 20 euros par mois

Le chef de l’Etat veut soutenir les revenus des salariés qui gagnent entre 1.500 et 2.500 euros par mois avec une enveloppe de 2 milliards €.

Saluons l’intention et faisons un petit calcul de coin de table : selon l’Insee, il y a 8,2 millions de salariés dans cette tranche de revenus.
2 milliards divisés par 8,2 millions de salariés, c’est donc un cadeau à 20 € par mois. Pour le coup, pas sûr que ce soit suffisant pour mettre du beurre dans les épinards avec une inflation alimentaire à + 15% sur 1 an.

🇺🇸 Les US en défaut de paiement ?

C'est incroyable à quel point cette question persiste. Hier, J. Biden a contacté K. McCarthy, le président de la Chambre des représentants des États-Unis et chef de file des Républicains, le parti opposé à J. Biden, dans l'espoir de faire progresser les négociations sur le plafond de la dette (qui s'élève à 31 400 milliards de dollars).

Les deux partis se rejettent mutuellement la faute quant au blocage des négociations. Il devient de plus en plus urgent de parvenir à un accord sur la dette : si aucun accord n'est conclu d'ici le 1er juin, les États-Unis pourraient se retrouver en défaut de paiement, ce qui aurait des conséquences catastrophiques sur les marchés. Il est difficile de croire qu'aucun compromis ne puisse être trouvé sur cette question…

⚔️ Lutte contre la fraude fiscale

Le gouvernement français veut traquer les ultrariches et les multinationales. Une bonne manière de redorer le blason après la réforme controversée sur les retraites.

🎯 Objectif : Le syndicat Solidaires Finances évalue le manque à gagner lié à la fraude fiscale à 80-100 milliards d'euros par an. Si les contrôles effectués en 2022 ont permis de récupérer 14,6 milliards d'euros, l’objectif du gouvernement est clairement de se rapprocher des estimations.

🕵️‍♂️ Comment ? D'ici la fin du mandat présidentiel actuel, 1 500 agents supplémentaires seront mobilisés dans la lutte contre la fraude fiscale, dont des "agents d'élite", soit une augmentation de 15%. Les contrôles devraient augmenter de 25% d'ici 2027, principalement sur les plus gros patrimoines, et les 100 plus grandes capitalisations boursières feront l'objet d'un contrôle fiscal tous les deux ans. L'intelligence artificielle sera également mise à contribution.

🌱 Un nouveau placement pour les mineurs (qui pourrait battre le Livret A)

Le ministère de l'Économie français a annoncé la création d'un nouveau produit financier destiné aux mineurs : le plan d'épargne avenir climat.

Ce plan s'inscrit dans le cadre du projet de loi "Industrie verte", visant à collecter 1 milliard d'euros par an pour financer la transition des entreprises vers des projets à faible émission de carbone.

Le produit sera un investissement à long terme, disponible à la naissance et bloqué jusqu'à la majorité. Il pourrait offrir un rendement supérieur au Livret A et aurait un plafond de 22.950 euros (comme le Livret A) et une exonération d’impôt sur la plus-value (comme le Livret A).

🥵 Le Poids de la dette

La dette des États a atteint un record historique de 66 200 milliards de dollars en 2022, selon Janus Henderson, qui a examiné l'endettement des 37 plus gros emprunteurs publics. On apprend également :

La hausse des taux (pour lutter contre l’inflation) a augmenté la charge de la dette de plus de 20 %.
Les États-Unis ont emprunté presque autant que tous les autres pays réunis et sa dette publique a augmenté de 11,5 % à 24 800 milliards de dollars en 2022 et atteint un nouveau plafond (qu’ils vont devoir relever d’ici début juin au risque de mettre le pays en défaut de paiement).
En France, l'augmentation des taux a entraîné une hausse de 43 % des paiements d'intérêts sur la dette (ça, ça nous concerne tous 🤯).

À part ça

🇫🇷 France : l'inflation confirmée à 5,9 % sur un an en avril. L'inflation alimentaire quant à elle a atteint + 15% sur un an.
⚖️ Nicolas Sarkozy condamné en appel à 3 ans de prison (dont 1 ferme) dans l’affaire des écoutes. Son avocat annonce son pourvoi en cassation.
👷‍♂️ Le chômage au plus bas en France depuis 1982 avec 7.1% de la population active selon l’Insee.
🌎 Climat : le conseil d'Etat demande au gouvernement de prendre "de nouvelles mesures" pour "garantir de façon suffisamment crédible que la trajectoire de réduction des émissions de gaz à effet de serre puisse être effectivement respectée"
📈 Hausse des taux : en juillet 2023, un foyer parisien aura perdu 133 000 € de capacité d’emprunt
👵🏻 En 2040, la France pourrait compter 76 000 centenaires et plus de 100 000 en 2070 contre 30 000 aujourd’hui.
🤦‍♂️ Précarité alimentaire : 16 % des Français déclarent aujourd'hui ne pas avoir assez à manger.
🫒 Le prix de l’huile d’olive à son plus haut depuis 26 ans, principalement dû à la sécheresse en Espagne.

Que se passe-t-il si ma banque fait faillite ?

La crise de liquidité qui fait trembler les banques aux US, sans oublier les galères du Crédit Suisse et de la Deutsche Bank, a ressuscité la peur d’une crise systémique même si nous avons le sentiment d’être épargnés en Europe.

La question devient légitime : que deviennent nos fonds placés sur nos comptes bancaires ou investis dans des livret A, PEA, compte titres, etc. ? Risquent-ils de disparaître pour sauver une banque en perdition ou sont-ils au contraire bien à l'abri ?

Vu l'importance des banques dans notre économie et la confiance qu'on doit pouvoir leur accorder, les gouvernements ont pris les devants pour protéger les intérêts des déposants.

🏦‍ La garantie des dépôts

En France, les fonds déposés dans les banques agréées par l’ACPR (autorité liée à la Banque de France) sont partiellement garantis par le FGDR, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Si une banque en faillite ne pouvait plus restituer les dépôts qui lui ont été confiés, le FGDR serait là pour dédommager au moins partiellement les épargnants.

🛡 Les garanties sur tes dépôts

Le champ d’action du FGDR est strictement défini. Les garanties couvrent tous les types de dépôts :

100 000 € sur tes comptes courants, livrets non réglementés (hors livret A, LDDS), épargne logement (PEL, CEL), etc.
70 000 € sur les titres financiers détenus dans un PEA (Plan Epargne Actions) ou un CTO (compte titres).
En plus du plafond des 100 000 €, les livrets réglementés comme le Livret A, le LDDS et le LEP sont garantis par l’Etat. Les sommes placées sur ces livrets ne sont pas décomptés du plafond des 100k.

Les garanties sont cumulables et s'appliquent par personne et non par compte bancaire. Donc, peu importe combien de comptes tu as dans une même banque, la garantie est plafonnée à 100 000 €.
En revanche, si tu es en couple avec un compte joint dans une seule banque, c’est bien 200 000 € qui sont assurés (100 000 € par partenaire).

🧐 Et l’assurance vie ?

L’assurance vie ne rentre pas dans le giron du FGDR. C’est le FGAP - Fonds de Garantie des Assurances de Personnes - qui prend le relais. Si une compagnie d’assurances fait faillite, le FGAP garantit les investissements jusqu'à 70 000 € par épargnant et par assureur (ça peut monter jusqu’à 90 000 € pour les rentes viagères).

À noter que la garantie s’applique par assureur et pour tous les produits d’assurances que tu détiens chez cet assureur (assurance vie, PER - Plan Epargne Retraite, Contrat de capitalisation, etc.).

Si tu dois investir plus de 70 000 € en assurance vie (ou PER), il est recommandé d’ouvrir plusieurs contrats chez des assureurs différents pour éviter les mauvaises surprises en cas de (gros) problèmes.

💡 Les chiffres au 31/12/2022

Montant disponible sur les fonds de garantis :
→ FGDR : 6.9 Mds €
→ FGAP : 1.9 Mds €

À titre de comparaison, l’encours total des assurances vie en France est de plus de 1800 Mds€ 🧐

On récap…

La feuille volante qu’il ne fallait pas manquer : les supports disponibles dans une assurance vie :

Une assurance vie est un contrat multisupport qui propose un fonds en euros (fonds géré par l’assureur et à capital garanti) et l’accès à des unités de compte.
Les unités de compte, c’est le nom donné aux supports d’investissement auxquels tu peux avoir accès à l’intérieur de ton contrat (le capital n’est pas garanti).
Différents types de supports en unités de compte :
- Fonds d’investissement traditionnels (actions, obligations, etc.
- Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable)
- Trackers / ETF (fonds qui suivent l’évolution d’un indice)
- Fonds immobilier : SCPI, SCI et OPCI
- Actions en direct
- Fonds de Private Equity
- Produits Structurés, etc.
[SPONSOR ❤️] Tous les contrats ne se valent pas et il en existe des tonnes (contrats proposés par ta banque, un conseiller en investissements, une fintech, un courtier en ligne, etc.). Linxea propose de mon point de vue des contrats parmi les meilleurs du marché.
(Regarde du côté de Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2.)

Et aussi de nouvelles feuilles volantes sur le prélèvement à la source et les frais en SCPI.

🤖 Ça va trop loin : Suite au succès de ChatGPT et après avoir annoncé qu’il était incontrôlable, le directeur d'Open AI, Sam Altman, propose une solution intitulée Worldcoin.
Cette nouvelle start-up a pour objectif de scanner l'iris de tous les êtres humains, de valider cela dans une blockchain, puis de générer une cryptomonnaie destinée à servir de revenu universel pour ceux qui auront perdu leur emploi à cause de l'intelligence artificielle.

⛪️ Chartreuse : les moines donnent une leçon de business.
Malgré une demande croissante pour la Chartreuse aux États-Unis, les moines producteurs ont refusé d'augmenter la production pour protéger la vie monastique et rejeter l'idée de croissance infinie. Cette approche contraire à l'économie de leur entreprise florissante a surpris la presse internationale. Le responsable des ventes plaide pour guider les clients vers l'acceptation des limites de consommation, illustrant une voie pionnière pour les entreprises post-croissance.

[SPONSOR ❤️] Bevouac te propose d’investir dans l’immobilier clé en main (de la définition de la stratégie aux travaux en passant la recherche du bien, l’administratif, etc.).
Et vu que les meilleurs biens partent en 24h, ils ont décidé de ne travailler qu’avec 40 investisseurs par mois. Si tu as en tête un projet d’investissement immobilier locatif, jette un œil à leur accompagnement.

📈🎵 Prédire le cours de la Bourse avec Spotify : des chercheurs viennent de montrer que l’évolution du cours de Bourse pouvait être prédite avec l’aide du Top 200 Spotify. Partant du principe que le cours de Bourse est lié aux émotions et sentiments des acteurs, ce qu’ils écoutent est un indicateur de leurs humeurs du moment. Voir le tweet.

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